消費者金融から借りられない人の資金調達5選｜信用ブラックでも借りられる審査なし/審査甘めの融資

今すぐお金が必要なのに、消費者金融の審査に落ちて困っていませんか？

収入や信用情報、借入状況が原因で消費者金融からお金を借りられなかった人でも、即日でお金を調達する方法があります。

今回は、「消費者金融から借りられない人の資金調達5選」として、低収入や信用ブラックでも借りられる融資サービスを紹介します。

ここで紹介する審査甘め、独自審査、審査なしの融資サービスなら、消費者金融の審査に落ちてもお金を調達できるかもしれません。

どこからも借りられなかった人、今すぐお金が必要な人は、ぜひ参考にしてみてください。

金融アドバイザー

（監修者）芹沢 慎一

専門分野 個人向けローン・キャッシング与信審査、債権回収、金融コンプライアンス、AML・CFT（マネーロンダリング・テロ資金対策）、個人情報保護 経歴 大学で金融論を専攻 大手消費者金融会社で10年以上、与信審査・契約管理・債権回収に従事。顧客対応・リスク管理・法令遵守に強み 銀行系信販会社で社内研修・コンプライアンス講座の企画・講師を担当 AML・CFTや個人情報保護の実務運用に携わる シンガポール・オーストラリアに駐在し、金融コンサルタントとして与信管理体制づくりを支援 帰国後、フリーの金融アドバイザーとして独立し、全国の自治体・教育機関・企業向けに講演・セミナーを実施 取得資格・修了講座 金融コンプライアンス講座 修了（日本コンプライアンス推進機構） AML／CFT基礎研修 修了（日本金融通信教育センター） 個人情報保護管理者（JADP認定） 住宅ローンアドバイザー（民間資格） マネー・ライフプランナー（FP講座修了） 活動方針 専門用語を使わず、誰にでも理解できる説明を重視 後払いサービスやキャッシングのリスク啓発をライフワークに活動 SNSでは「#慎一のマネー講座」のタグで金融知識を発信 監修実績：後払いアプリ紹介サイト、個人信用管理啓発メディア、地方自治体金融セミナー資料 など プライベート 東京都在住。妻・高校生の娘と3人暮らし。趣味は読書と山歩き、週末は家族で温泉巡りを楽しむ。...続きを読む

消費者金融から借りられない人の資金調達5選

この記事で取り上げる資金調達方法の審査、調達額、調達までの時間を表にまとめました。

どれくらいのお金がいつまでに必要か、どの方法なら審査に通りそうか、自分の信用状況や借入状況と照らし合わせ、最適な方法を選んでください。

消費者金融から借りられない理由とは？対応する資金調達法

消費者金融から借りられない主な理由は以下の通りです。

1. 安定した収入がない
2. 信用情報に問題がある
3. 借入件数・借入金額が多い
4. 総量規制を超えた申し込み

それぞれの審査落ちの理由を詳しく解説していきます。

また、理由に応じた資金調達法も紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

理由①安定した収入がない

消費者金融でお金を借りるには、申し込みをした本人に安定した収入があることが大前提です。

安定した収入とは、金額に関わらず毎月給料等が支払われる状態であり、パートやアルバイトでも安定的な収入があれば審査に通る可能性があります。

しかし、無収入や勤続年数が1年未満、定期収入がない人は、審査に通らない可能性が高いです。

安定した収入がないことが原因で審査に落ちた場合は、次の資金調達法を検討してみてください。

• クレジットカード現金化
• 質屋
• 定期預金担保貸付
• 生命保険の契約者貸付
• 公的融資制度

いずれも審査で安定収入の有無がチェックされないため、無職の人でもお金を調達できる可能性があります。

理由②信用情報に問題がある

消費者金融は、審査時に申込者の信用情報を照会し、貸付可否を判断します。

過去に長期の滞納や債務整理などをして信用情報に問題がある場合、審査に通らない可能性が高いです。

さらに、問題のある信用情報は一定期間残されるため、その期間は消費者金融から借入ができません。

信用情報に問題があることが原因で審査に落ちた場合は、次の資金調達法を検討してみてください。

• クレジットカード現金化
• 質屋
• 定期預金担保貸付
• 生命保険の契約者貸付

いずれも審査で信用情報がチェックされないため、消費者金融で借りられなかった人でもお金を調達できる可能性があります。

理由③借入件数・借入金額が多い

複数の借入先からお金を借りている状態を多重債務といいます。

多重債務の人は、これ以上お金を借りると返済が難しくなると判断されるため、消費者金融の審査に通らない可能性が高いです。

一般的には、借入件数が3件以上あると審査に通りにくいと考えられています。

しかし、以下の資金調達方法は、借入件数・借入金額が多くてもお金を調達できる可能性があります。

• クレジットカード現金化
• 中小消費者金融
• 質屋
• 定期預金担保貸付
• 生命保険の契約者貸付

中小消費者金融のなかには、借入件数4件まで可としている業者もあります。

借入件数3件以内でまとまった資金が必要な人は、中小消費者金融からの借入も検討してみてください。

理由④総量規制を超えた申し込み

総量規制とは、貸金業法で定められている、年収の3分の1を超える貸付はできないという規制です。

他社借入がすでに年収の3分の1を超えている、あるいは超えそうな金額になる場合は、消費者金融の審査に通りません。

総量規制が原因でお金を借りられなかった場合は、以下の資金調達法を検討してみてください。

• クレジットカード現金化
• 質屋
• 定期預金担保貸付
• 生命保険の契約者貸付

これらは総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超えていてもお金を調達できる可能性があります。

クレジットカード現金化業者｜審査なし・即日で資金調達

クレジットカード現金化とは、現金化業者に依頼して、ショッピング枠をお金に換えることを指します。

現金化業者は、クレジットカード現金化サービスを提供する、ネットの専門業者です。

キャッシング枠がないクレジットカードでも、ショッピング枠さえあれば、審査なしで即日お金を調達できます。

ここでは、審査なし・即日対応のクレジットカード現金化の優良業者を、10社厳選して紹介します。

1円でも多くのお金を手元に残すために、業者選びは「換金率」と「キャンペーン」をチェックしてください。

例えば、「どんなときもクレジット」や「いいねクレジット」は、ベースの換金率が90%以上と高めです。

「ユーウォレット」や「エニタイム」などはベースの換金率が80%とやや低めですが、キャッシュバックや換金率アップのキャンペーンが利用できます。

各社のおすすめポイントも参考に、あなたに合った1社を見つけてください。

少額融資アプリ｜独自審査だから借りやすい

ここで紹介する少額融資アプリは、サービスの利用状況やネット回線の契約状況など、独自の審査基準を設けています。

そのため、収入や信用情報が原因で消費者金融からお金を借りられなかった人でも、それ以外の要素で審査に通る可能性があります。

LINEやメルカリ、キャリア決済など利用中のサービスがあれば、審査を有利に進めることができます。

また、少額融資アプリはアプリを通して審査が行われ、自宅や勤務先への電話による在籍確認が行われません。

アプリ1つで申し込みから審査、借入・返済が完結するため、今すぐ借りたい人は少額融資アプリを試してみてください。

LINEポケットマネー｜LINEスコアが審査に影響

LINEポケットマネーは、収入や信用情報の他、独自基準の｢LINEスコア｣で審査される少額融資サービスです。

LINEポケットマネーに申し込むには、LINE Payの登録および「スマホでかんたん本人確認」を完了してください。

所定の審査と借入申請が完了すると、LINE Payアカウントか指定した銀行口座へ入金されます。

ちなみに、初回借入は最大30日間の利息キャッシュバックが適用され、借入で発生した利息がLINE Pay残高でキャッシュバックされます。

dスマホローン｜ドコモユーザーは最大-3.0%の金利優遇

dスマホローンは、ドコモユーザー以外でも利用できる少額融資アプリです。

17:00までにアプリから申し込み、所定の審査に通過すれば、最短当日中にお金を借りられます。

さらに、ドコモユーザーであれば、回線の契約状況やサービス利用状況により、最大-3.0%の金利優遇が受けられます。

なお、在籍確認は提出書類のみで行われますが、不備があった場合は自宅や勤務先に電話確認があるようです。

ファミペイローン｜ファミペイの購買履歴で与信審査

ファミペイローンは、ファミペイアプリから申し込みできる少額融資サービスです。

所定の審査に通過すると、銀行口座への振込またはファミペイ残高へのチャージでお金を借りることができます。

なお、審査では収入や信用情報の他、ファミペイの購買履歴もチェックされるようです。

ファミペイの残高払いや翌月払いの十分な利用回数があれば、審査で優遇されるかもしれません。

メルペイスマートマネー｜メルカリ利用実績が審査に影響

メルペイスマートマネーは、メルカリユーザーがアプリでお金を借りられる少額融資サービスです。

審査では収入や信用情報の他、メルカリの利用実績もチェックされます。

そのため、メルカリの利用回数が多かったり、ユーザー評価が高かったりすると、限度額や金利の優遇を受けられる可能性があります。

なお、借りたお金はメルペイ残高にチャージされるため、振込申請をして現金として引き出さなければなりません。

みんなの銀行カバー｜5万円までの自動立替サービス

みんなの銀行のCover(カバー)は、普通預金口座の残高が不足した時に、最大5万円を自動で立て替えるサービスです。

カバーを利用するには、プレミアムプランに登録したうえで、所定の審査に通過しなければなりません。

なお、プレミアムプランは月額600円の手数料がかかりますが、初回6ヶ月間は無料です。

手数料無料の期間中に全額返済すれば、実質利息0円でカバーを利用できます。

中小消費者金融｜審査甘め・ネット完結で即日融資

大手の消費者金融の審査に落ちた人でも、中小の消費者金融であれば審査に通過する可能性があります。

なぜなら、大手のようなスコアリングシステムではなく、融資担当者が人を見て判断する独自審査を採用しているからです。

ここでは、審査が比較的甘め、即日融資が可能な中小消費者金融のローンを厳選しました。

金利はやや高めですが、大手消費者金融でお金を借りられなかった人は、ぜひ検討してみてください。

いつも｜初回利用は最大60日間利息0円

いつものフリーローンは、自宅・勤務先への在籍確認なし、即日融資が可能なローン商品です。

最短30分で審査が完了し、条件次第では最短45分で融資可能な場合もあります。

さらに、初回の無利息期間は最大60日間と非常に長く、効率的に元金を減らすことが可能です。

24時間365日いつでもネット申し込みできるため、ちょっと足りない時、すぐに借りたい時に検討してみてください。

セントラル｜初めての人は最大30日間利息0円

セントラルのフリーローンは、安定した収入があれば、自営業やパート・アルバイトの人でも審査に通る可能性があります。

インターネットから平日14時までに申し込むと、即日振込が可能です。

即日融資を希望する場合は、振り込んで欲しい銀行口座を指定してください。

また、リアルカードが手元に届いたら、全国のセブン銀行ATMで借入・返済ができるようになります。

フタバ｜初めての借入は最大30日間利息ゼロ

他社借入4社以内、借入総額が年収の3分の1未満の人であれば、フタバで融資を受けられるかもしれません。

フタバのフリーローンは、初回1万円～50万円までの少額融資で、平日16時までに審査が完了すると即日振込が可能です。

銀行営業時間外や休日は翌営業日の振込となるため、即日振込を希望する場合は平日の午前中に申し込むようにしてください。

なお、申し込み時には、自宅および勤務先に申し込みの確認連絡が行われる場合があります。

ベルーナノーティス｜初回借入と完済後の再度借入が何度でも14日間金利0円

中小消費者金融のベルーナノーティスは、女性向けや専業主婦向けなど、独自のカードローンを提供しています。

申し込みから最短30分で審査結果が通知され、最短24時間以内に借り入れが可能です。

ただし、申し込み時に自宅や勤務先への在籍確認が行われます。

なお、無利息期間が14日間と他社より短めですが、初回だけでなく完済後の再度の借入にも適用されます。

審査なし融資サービス｜信用情報や収入不問で借りられる

ここで紹介する融資サービスは、収入や信用情報の審査なしでお金を借りることができます。

低収入・無収入や信用ブラックでお金が借りられない人は、以下の融資サービスを検討してみてください。

ただし、誰でも借りられるわけではなく、所定の貸付条件をクリアしなければなりません。

あなたが必要とする金額を借りられるか、貸付条件をクリアできるかも参考に、自分に合った方法を選んでみてください。

クレジットカードのキャッシング枠｜審査なしで即日借りられる

クレジットカードの契約時にキャッシング枠を設定していた場合、審査なしでお金を借りることができます。

コンビニや銀行のATMからすぐに現金を引き出せる他、電話で指定口座への振り込み依頼も可能です。

金利はやや高めですが、繰上返済することで利息を抑えることもできます。

質屋｜品物を担保にお金を借りる

質屋にブランド品や高級腕時計を預けると、査定額に応じたお金を借りることができます。

品物を預けられる期間は原則3ヶ月で、期間内に借入額+利息を全額返済すると品物が手元に戻ります。

ちなみに、期間中に全額返済できなかった場合は品物が質屋に渡るだけで、督促や遅延損害金は発生しまぜん。

定期預金担保貸付｜定期預金を担保にお金を借りる

定期預金担保貸付は、金融機関で組んでいる定期預金を担保にお金を借りる方法です。

定期預金が解約されることはなく、毎月決まった日に返済する必要もありません。

さらに、審査もないため、無職の人や信用ブラック人でもお金を借りることができます。

生命保険の契約者貸付｜低金利・返済期限なしで借りられる

契約者貸付は、生命保険の解約返還金の一定範囲内でお金を借りる方法です。

保険が解約されることはなく、決まった返済日もありません。

ただし、借入金の利息は複利で計算されるため、返済計画をしっかりと立てたうえで借り入れしてください。

公的融資制度｜どこからも借りられない時の最終手段

公的融資制度とは、無利子や低利息で国からお金を借りる方法です。

どこからもお金を借りられず、生活も立ち行かないほどお金に困ったら、公的融資制度を利用してください。

なお、公的融資制度の相談窓口は市区町村役場です。

提出する書類が多く、審査に1週間～1ヶ月程度かかるため、余裕を持って準備してください。

緊急小口資金｜10万円程度を1週間前後で借りられる

緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生活が困難になった場合に、20万円までの少額融資を受けられる制度です。

緊急対応の制度のため、他の公的融資制度よりも提出書類が少なく、最短5日で融資を受けられます。

元金返済が猶予される据置期間が原則1年間、据置期間の翌月から償還(返済)期間が始まります。

生活保護｜世帯員全員をサポートする支援制度

生活保護は、生活困窮者が最低限度の生活を維持するために、その世帯員全員をサポートする支援制度です。

生活保護を申請すると、生活状況の調査が行われ、保護の要件等を満たしていると判断されれば受給できます。

相談窓口は、市町村役場や福祉事務所です。

シングルマザーや働けなくて生活に困っている人は、生活保護を相談してみてください。

消費者金融で借りられない時に絶対やってはいけないこと

消費者金融で借りられず、本当にお金に困っていたとしても、次に挙げる行動は絶対に避けてください。

滞納の放置

借金の返済や何らかの支払いのためにお金を借りたい場合、お金を調達するまで支払いを延滞するケースは多いです。

しかし、滞納を放置すると、厳しく督促されたり、信用情報に傷が付いたりします。

最終的には給与や銀行口座を差し押さえられるリスクもあるため、滞納の放置は絶対にしてはいけません。

闇金業者からお金を借りる

違法な業者であれば、あなたの収入や信用情報に関わらず、審査なしでお金を貸してくれるかもしれません。

しかし、高金利や過酷な取り立て、個人情報の悪用など、重大な被害に遭うリスクがあります。

お金を借りられたとしてもリスクの方が大きいため、違法な闇金業者からは絶対にお金を借りないでください。

ギャンブルでお金を用意

ギャンブルは、必ず儲かるという保証がなく、掛け金すべてを失うリスクもあります。

さらに、繰り返すとギャンブル依存症に陥ってしまうかもしれません。

ギャンブルの元手となるお金があるなら、支払いや返済に充ててください。

消費者金融でお金を借りられない時のQ&A

消費者金融でお金を借りられなくても対処法はある！

消費者金融でお金を借りられない人に向けて、審査なしのクレジットカード現金化、独自審査の少額融資アプリ、審査甘めの中小消費者金融などを紹介しました。

安定した収入がない、信用情報に問題があるといった理由で融資を断られても、消費者金融以外のサービスでお金を借りられる可能性があります。

ただし、借金のために借金をすると、その後の返済がさらに苦しくなり、悪循環に陥ってしまうかもしれません。

今回紹介した対処法は、あくまでも「今すぐお金が必要」への応急処置的な方法です。

お金が無くて困っている人は、借金を減らしたり収入を安定させたりするなど、根本的なマネープランを見直してください。